在美国利率上升的环境中为被派遣员工提供支持

利率上升等外部因素，会对公司吸引、保留和派遣关键人才的能力产生巨大影响。如果拥有住房的员工当前承担的利率低于现行市场利率，他们可能因为利率上升而不愿意接受派遣。

在利率上升的环境下，公司可以采取很多方法帮助被派遣人员，包括：

在这篇文章中，我们将探讨每种方法，并举例说明其优势和劣势。

应对利率上升的选项

以下每个选项都可以直接解决利率上升的挑战，同时提供解决方案，积极影响员工的抵押贷款供款。尽管任何解决方案都无法让被派遣人员“完全”或彻底弥补费率差额，但提供这些选项，可以提高员工接受派遣的可能性。

这些选项可能会增加您的人才派遣成本，但可以通过使用预算，或者制定一组预先确定的标准来控制支持金额。

抵押贷款利息差价津贴 

抵押贷款利息差价津贴 (Mortgage Interest Differential Allowance, MIDA) 旨在帮助员工弥补更高的新利率和更低的现有抵押贷款利率之间的差额。如果员工的新抵押贷款利率至少比待售住房（因为人才派遣）的抵押贷款利率高 2 个百分点，通常可以提供这种福利。

仅对“同类型”的抵押贷款提供支持（例如，30 年期固定抵押贷款对 30 年期固定抵押贷款，5 年期可调抵押贷款对 5 年期可调抵押贷款等）。预计员工将 100% 使用出售原住房获取的资金，支付新住房的首付和不可报销的过户成本。计算 MIDA 时，任何低于 100% 的金额，都可以从新的抵押贷款额中扣除。

支付

MIDA 可以一次性支付，也可以每年、每季度或每月等额或分期支付。

持续时间

一般而言，可以提供 MIDA 两年；但计划期限也可以从一年到五年不等。房屋过户并提供所有必要文件后，支付第一笔款项。

计算

可以通过很多方法计算 MIDA：

• 使用原有抵押贷款余额
• 使用新抵押贷款余额
• 使用两个抵押贷款余额中较高的一个
• 使用两个抵押贷款余额中较低的一个

示例：两年 MIDA 计算

MIDA 可能基于原有抵押贷款余额或新抵押贷款供款，以较低者为准。例如，如果原有抵押贷款余额为 25 万美元，利率为 3.50%，而新抵押贷款额为 30 万美元，利率为 6.5%，MIDA 的计算方法如下：

• 6.50%-3.50% = 3.0%；>2%，因此符合 MIDA 的资格
• 选择较低的抵押贷款额 = 250,000 美元
• 250,000 美元 x 3.0%（利率差额）x 2 年 = 15,000 美元

抵押贷款差额

抵押贷款差额 (Mortgage Payment Differential, MPD) 是预先确定的一笔资金，用于在一段时间内（通常是两到三年）补充员工的抵押贷款供款。这笔资金可以平均分配，也可以逐渐递增。这一选项旨在帮助员工过渡到支付更高的抵押贷款供款，它不与利率的变化挂钩。MPD 通常作为高成本地区的解决方案，但在利率较高的环境中也可以有效使用。

MPD 计划由参与计划的贷款机构管理，例如 SIRVA Mortgage，他们将协调确定目的地购房贷款。预定福利金额、持续时间和支持方法由贵组织确定。之后，SIRVA Mortgage 或参与计划的贷款机构将在福利期限内申请每月额度，有效补贴派遣人员每个月的抵押贷款供款。除了用于被派遣人员的抵押贷款供款外，MPD 不得用于任何其他目的。

示例：300,000 美元贷款，6.50% 的 30 年期固定费率，福利为 12,000 美元（4% 的贷款额）

抵押贷款补助金

抵押贷款补助金可以在一段时间内降低员工的抵押贷款利率。参加计划的贷款机构将在福利期内管理抵押贷款补助金。除了（临时）降低员工的贷款利率外，抵押贷款补助金不得用于任何其他目的。一旦利率锁定，被派遣人员确定其具体贷款金额，即可确定补助金。一个选项是将买断限制在一定金额。抵押贷款补助金通常作为高成本地区的解决方案，但在利率较高的环境中也可以有效使用。

示例：300,000 美元贷款，6.5% 的 30 年期固定费率，计算 3 年期抵押贷款补助金

*员工支付的补贴率在第一年低于票据利率 3%，第二年低于票据利率 2%，第三年低于票据利率 1%。

抵押贷款点数

点数是派遣员工永久降低利率和减少月供的一种方式。1 点等于贷款额的 1%，因此，如果抵押贷款额为 300,000 美元，1 点需要花费 3,000 美元。尽管每个市场利率的下调幅度各不相同，但最常见的结果是，每购买一点，抵押贷款利率可降低 0.25% 左右。点数费用无法延期支付，必须在过户时支付。尽管与不购买点数的情况相比，前期费用会更高，但购房者可以使用前期费用持续换取更低的月供。

作为人才派遣的一部分，公司在提供点数时通常采用以下任一方式：

• 提供标准数量：1 点或 2 点
• 基于当前利率，提供浮动点数。如果利率上升，则提供的点数更多

或

• 如果新利率大于现有抵押贷款利率与现行利率之间的指定利差，则提供点数。

示例

应对利率上升的方法的优势和劣势

您如何帮助被派遣员工？

使用上述方法有助于您支持被派遣员工应对充满挑战的市场形势、对员工的抵押贷款额产生积极影响，同时提高员工接受人才派遣的可能性。具体选择哪种解决方案，取决于员工的个人情况，以及您的人才派遣策略和预算。

无论待派遣人员有哪些融资需求，SIRVA Mortgage 都可以提供帮助。凭借对人才派遣抵押贷款 30 年以上的专注和专长，我们了解房屋融资在人才派遣过程中的重要作用。请访问我们的 抵押贷款网站了解更多信息，或者发送电子邮件至MortgageClientServices@sirva.com 与我们联系.

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